为什么会出现保费倒挂？

专家回答（3）

• 人类在年老之后，由于器官各方面的逐渐衰弱，总会出现这样那样的疾病，所以对于保险公司来说，这类人群的发病率是远高于年轻人的，保险公司又不是慈善机构，保险公司是以营利为目的的商业机构，所以肯定是不能让自己亏损的，这也是很多保险公司的人寿险的投保人年龄超过60岁或者65岁之后不能投保的原因，因为风险太大，所以保费倒挂是很正常的。

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• 买保险是以小博大，一般来说，我们交的保费是远远小于保额的，但以下几种情况，可能会出现保费倒挂，即总保费大于保额。

  1、年龄大：一般年龄越大，保费就越贵，同样买50万保额的重疾险，年轻人只需几千块，中老年人往往要一万多甚至几万，二三十年下来，交的总保费，就会大于50万保额。

  2、身体差：身体健康买保险，可以按照标准体费率，但如果身体有异常，发生风险的概率比其他人要高，那么就要多付保费，才能投保，这样也很可能出现保费倒挂。如果风险超出保险公司可接受范围，即使多给钱也买不了，或者把高风险责任排除不保。

  3、附加险多：传统线下的终身型重疾险，通常还会包含附加险，比如医疗险、意外险、住院津贴等，附加险越多，保费越贵，也很容易出现保费倒挂。

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• 投保者买重疾险目的是转移风险，想用较小的保费支出撬动高额保额，产生保费倒挂的原因是，保费与风险程度呈正比。随着年龄的增加，患病概率也会增加，缴纳的保费越高，越容易出现保费倒挂。

  从保险公司的角度来说，高龄人群出险频次高，理赔金额大，可能会出现保费覆盖不足，容易发生亏损。保险公司考虑到经营风险，会对风险高的人群提高投保门槛。例如，被保人年龄较大，投保时保险公司可能会要求进行体检，如被保人身体健康状况不佳，保险公司会考虑加费承保或直接拒保，这种加费承保就可能导致保费倒挂的现象。

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