小额贷款公司的利息为什么比银行高？

专家回答（3）

• 第一，操作方式不同，导致成本相差甚远。商业银行是坐台制，需要存款、贷款的人，都到银行来办理业务。而小额贷款则是专人负责制。其中每一个环节，如放贷、审核等都需要大量的专业人员。此外，商业银行是一年收一次款，而为减少客户的还款负担、降低风险，小额贷款往往是一个月收一次款，这无形中就提高了小额贷款的操作成本。

  第二，商业银行的贷款额度大，少则几百万，多则上亿。小额贷款一笔只有几千、几万人民币，但是操作成本却很高。这就与商品市场上批发与零售的区别相似。零售的东西自然比批发的要贵。因此，这就不难理解为什么小额贷款利息相应的高一些了。

  第三，资金来源不同。商业银行具备吸收存款和发放贷款两个方面的功能，也就是说，商业银行可以靠国家的政策与信誉获得非常低价的储蓄资金;而小额贷款机构往往不具备吸收存款的功能，只能依靠自有资金进行贷款，成本很高。

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• 1、承担风险的能力小。小额贷款公司大多是以自有资金进行借款，而商业银行可以靠国家的方针与许诺获得政策支持，同时，小额贷款公司不具备吸收存款的功用，所以可用于运作经营的资金也十分有限，故而在风险承担能力上，小额贷款公司要远低于商业银行。

  2、回款成本大。在业务办理上，商业银行是一年收一次款，而小额借款公司一般是一个月收一次款，这无形中就提高了小额借款的操作本钱，如人工费用。

  3、目标客户特征决定其风险更大。小额借款注重的是给需求资金额度小且短期周转的人，客户群体的显著特征是“急用钱、征信或其他可保障条件一般”，这表示在客户的资料审查上和办理条件上，小额贷款公司的速度一定要快，且条件也相对放松，但这也增加了客户欠款不还的风险。

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• 小额贷款利率高于银行，主要原因就是小额贷款的风险承担能力没有银行强，市场竞争力也不如银行。银行的贷款资质更齐全，背后的资金方更加强大。如果小额贷款公司想要跟银行竞争，只能降低申贷门槛，但降低申贷门槛，意味着风险的提高。小额贷款公司大部分无法承受这部分的风险，就只能提高贷款利率，通过提高营收的方式来抵御风险。

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