办理房贷前需要注意哪些问题？

专家回答（3）

• 一、了解个人信用情况。个人信用情况直接影响银行对借款人还款能力的评估。目前信用档案主要包括：信用卡、房产抵押贷款和其他各类贷款。

  二、准备好收入证明。收入证明一般是借款人所在单位开具的收入状况证明。一般而言，银行会要求收入为月供的2倍。如果申请人已婚，一个人的收入证明低于其月供，则可以夫妻双方同时开具收入证明来申请贷款。除此以外，大额存款、债券、房产等也可以作为收入证明。

  三、注意贷款年限。一般来说，商业银行个人住房贷款的贷款期限为30年。借款人购买住房的，贷款期限不超过30年;借款人购买商业用房，贷款期限不超过10年;每笔贷款年限由商业银行依据借款个人的年龄、工作年限、还款能力等因素与借款人协商确定。;但借款人年龄加贷款年限不超过70年。具体的贷款年限要根据个人的年龄来计算(男性：不超过65岁，女性：不超过60岁。并且每家银行的较高贷款年限是不一样的。

  四、注意选择银行。各商业银行服务特色不尽相同，贷款品种也有所差别。如果借款人选择常见的房贷产品，就要综合各银行网点数量、还款的便利程度和工资发放银行等条件来选择。而且贷款利率和住房的首付比例也不尽相同。

  五、还款方式的选择。银行还款方式主要分为等额本息还款法和等额本金两种方式。等额本息即每个月还款金额都一样，而等额本金是越还越少的类型，更适合前期能够承担较大还款压力的贷款人群。

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• 1、办理房贷前不要频繁更换工作。大部分银行要求房贷办理人要有稳定的工作和较为合理的个人收入，这样才能保障贷款办理人的还款能力。如果，贷款办理人在办理房贷前更换工作，会使银行觉得贷款人没有稳定收入，可能会使贷款失败。

  2、办理房贷前不要动用公积金。大家都知道，个人公积金对于办理房贷是很有帮助的。现在公积金不仅可以用来办理房贷，还可以取现出来用于日常消费。不过，公积金的贷款额度是跟账户成正比的。换句话来说就是如果你将每月的公积金款项都取现或者花费掉，那么在你想要办理房贷时你的公积金余额可能不具备在申请房贷的条件了。所以，大家在办理房贷前半年或者一年内最好都不要在动用公积金。

  3、银行流水6个月以上。银行流水能够很好的反应一个人的收入水平和消费水平，也能看出个人的还款能力如何。所以，银行流水一直是办理房贷的重要因素之一，银行可以通过个人流水来判断下发额度以及贷款是否可以审批。

  4、办理房贷一年以内不要提前还款。很多房贷办理人在手头资金充足时都会想着提前还款，不过提前还款也不是说还就能还的，提前还款也是存在规定要求的。按照银行贷款的有关规定，部分提前还款应在还贷满1年后提出，并且归还的金额应超过6个月的还款额。

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• 一、了解清楚房贷要求。申请房贷前，一定要了解清楚房贷要求，因为不同银行的要求有所差异，尤其是对借款人收入情况的认定，所以想顺利获贷的借款人很有必要对其进行了解。

  二、选对贷款行。由于不同银行的房贷利率执行标准不一样，有些银行可以打折，有些银行按基准利率执行，有些银行会上浮，所以如果借款人想节省贷款成本，最好多找几家银行进行对比，看看哪家银行利率低，再着手办理贷款事宜。提醒：一些银行房贷利率虽然可以打折，但是有一定的限制要求，对此借款人一定要了解清楚，若是自己能做准备，最好提前做好准备。

  三、确定好贷款额度、期限。申请房贷的时候，借款人切勿盲目追求高额度、长期限贷款，因为贷款额度越高、期限越长，你需要支付的贷款利息越多，这样增加了贷款成本。

  四、选好还款方式。目前房贷还款方式主要有两种，即：等额本息还款和等额本金还款。其中，等额本息还款方式的月还款额一样，便于借款人记忆，但是总利息支出较多;而等额本金还款的前期还款压力较大，但是月还款额中本金一样，利息呈递减趋势，总利息支出少于等额本息。

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