理财产品也众筹？这究竟是“馅饼”还是陷阱

如今，众筹已经深入社会各个行业。影视众筹、游戏众筹、公益众筹等各种各样的项目众筹在网上也是四处可见。最近，竟然连理财产品也开始众筹了，这个你知道吗？而且据说理财产品众筹时预约购买人数越多，产品预期年化收益率越高，这究竟是“馅饼”还是陷阱呢？

近日，某银行推出了一款名叫“随心定”的银行众筹理财产品，突破了传统理财的销售模式，深受广大客户认可。首期产品发行额度为一亿元，结果在短短三天内售罄。据该银行工作人员介绍，所谓理财产品众筹，是指预约购买人数越多，产品预期年化收益率越高。在募集期结束后，产品根据最终预约购买人数，确认整体的收益率档位，按照该档位预期收益率计息。

据了解，这款叫“随心定”的理财产品众筹时第一期预期年化收益率区间为3.90%—4.20%，当预约购买人数为1—99人时，预期年化收益率为3.9%，当预约购买人数为100—199人时，预期年化收益率为4.0%，以此类推，当预约购买人数为300人以上时，预期年化收益率为4.20%。

客户可以登陆该银行门户网站申购产品，在募集期结束后，该理财产品会根据最终预约购买人数，确认整体的收益率档位，按照该档位预期收益率计息。众所周知，众筹的一般含义为“钱不够了大家凑”。那么按照这一基本含义，理财产品众筹是否意味着大家一起凑钱购买理财产品呢？答案是否定的。

据了解，目前各种银行理财产品的一般起售金额都是5万元，而像私募股权等更高收益的理财产品，起售门槛则达到了100万元以上。由于普通投资者难以达到投资门槛，所以，不少投资者通过众筹凑钱购买。不过，该银行此次推出的理财产品众筹并没有降低门槛，起购金额仍为5万元，这一点跟普通理财产品并无区别。

虽然门槛没有降低，但在理财收益方面，如果达到最高档收益的话，相比普通理财产品，这理财产品众筹的收益率的确要略高一些。比起众筹，这一形式更像是“团购”，购买人数越多，实惠越大。对于这一理财产品众筹，业内人士怎么看呢？

据某银行的金融理财师说，“这种打破传统的银行理财固定收益的做法，的确非常新颖，而且有利于吸引更多的投资者参与。”用众筹来浮动收益，是符合市场规律的。产品的销售规模越大，也能为投资者带来更高收益。

不过，也有理财专家认为，这一产品的宣传价值大于其实际价值。一般来说，银行销售的理财产品销售量超过500人次并非难事。而这一产品在人数设定上，500人以上就是最高档次，而且分档的收益率拉得并不大。而这款理财产品众筹的4.20%的最高预期收益率相比一般理财产品的收益率来说也并没有高出太多。

一般来说，理财产品的风险与收益率联系紧密，购买理财产品时应根据自己的需求选择合适的产品。市面上理财产品内容多样，形式灵活，不过本质还是资金的投向，要看清是货币基金、债券还是股票，注意产品本身蕴含的风险，理性投资。