不要全款买房 千万别全款买房贷款更合适

现在买房无非就是两种方式，第一是全款买房，第二是贷款买房，现在买一套房子真的不容易，为了赚够首付拼命的工作，所以贷款买房是最多人选择的，全款买房相对来说比较少，这个时候有人建议不要全款买房，这是为何呢？

有钱人买房都是全款，资金充足的情况之下都是全款的，而资金一般的只能选择贷款的方式购买房子，现在有人分析不要全款买房，要知道贷款买房压力大，建议不要全款买房，贷款买房有什么好处呢？

以办理100万元30年商业房贷为例，为了简化计算模型，我们设定是30年后一次性还本付息。按照目前的商业房贷利率6%的水平（目前基准利率4.9%，要上浮20%，也就是5.88%，为了简化计算我们设定为房贷率6%），那么100万的款，30年后一次性要还多少利息呢？答案是180万。乍一看，利息180万不仅超过了贷款本金100万，还足足高出80万的金额，差不多就是本金的两倍了，最后本金加利息一共要付280万元，太不划算了。

建议贷款买房

但是，现在理财方式多种多样，特别是互联网金融的发展，老百姓足不出户就能轻松购买理财。假如这100万元不作为购房款付出去，30年内全部购买货币基金（余额宝、零钱通）等（这些理财产品目前年化收益率3%左右），并且头一年利息算作下一年本金一起理财，那么30年利滚利的货币基金理财收入是多少呢？

30年后本金加复利一共是235.66万元，虽仍小于30年贷款本金利息的合计数280万元，差额为44.4万元。但这44.4万元是30年内累计的，摊到每一年是1.48万元，每一个月是1233元，负担并不是很重。

如果选择购买也足够安全的超短债基金、证券公司收益凭证之类的理财产品（目前年化收益率4.5%），30年后本金加复利的合计数是358.4万元，远远超过30年贷款的280万元，最后还能挣78.4万。另外，自己做生意或者有更好、更高投资渠道的人，100万的本金还很可能会获得比上述理财产品更高的回报。

上述的测算，是基于已经有了100万，然后选择不付全款，去办理贷款按揭。那如果本身就没有100万，也就没有了理财收益，要承担所有的利息负担，是不是很亏？我想到了我在小学看到的关于美国老太太和中国老太太购房心态对比的话，美国老太太临终前说：“我终于还完了购房的贷款”，而中国老太太临终前却说：“我终于凑齐了买房的钱”。两种不同的心态，不同的消费观，决定了整个一生的生活品质。合理的贷款，完全能够帮助自己提升生活品质。

并且，考虑通货膨胀，20年前的一碗粉1元钱，而如今一碗粉差不多5元，20年翻了5倍；10年前2000元一平米的房子，现在至少涨到1万元一平米，也几乎涨了5倍。现在的5元钱，相当于20年前的1元钱，现在的1元钱，只相当于过去的2毛钱。办理30年的房贷按揭，本质上就是用现在的100元钱，归还30年前的100元钱；而现在的100块就是一顿饭的钱，但是30年前的100块，可能是一个农村家庭整年的收入。

另外，个人购房的商业贷款属于国家重点调控、保障民生的贷款类型，现在基本没有民营企业能够贷出3年以上的大额商业贷款，大部分民营企业都只有一年期的流动资金贷款。个人能够获得这么长期限的贷款，本身就是一种极好的金融杠杆资源，无论是为了提升生活品质，还是为了让财富保值增值，都建议大家都要好好利用起来。