零基础保险小白的重疾险选购攻略

说到重疾险，很多消费者对重疾险存在不少偏见，直呼套路满满，这种偏见让买完的朋友想退保，让没买的朋友谈重疾险色变。但是重疾险是人们应对人生风险的屠龙刀。但是真正买过或想买这把屠龙刀的朋友会发现，刀的型号真是千奇百怪，已经无法分出真品和赝品。所以零基础保险小白的重疾险选购攻略有哪些呢？

1、品牌。毫无疑问，品牌价值越高的公司的产品，从保障条款看来其性价比越低。但也毫无疑问，所谓的大品牌和小品牌各有其认同群体和生存价值，谁也无法淘汰谁。现在主流的保险分析人士认为，有政府和保险法作为保障，所有保险公司的产品都能提供稳定的保障。目前我国已有完善的保险保障体系，保险行业有例可循的风险事件也都没有突破保险保障基金的保障能力。也正因保险企业依据保险法得到监管机构的背书，高性价比网红产品才能如今天这样风起云涌。

2、保障期限。保障期限是对费率影响最重要的因素，因为保障期限直接影响赔付概率。随着医疗水平和人均寿命的提高，终身重疾保障显得越来越必要，在预算充足的情况下选择终身保障的重疾会使保障力度最强。但也有人说了，重疾年轻化倾向明显，且重疾在70岁以前发病率已经很高了，因此买定期保障至70周岁的产品性价比更高。这样的说法看起来也没有太大问题，只不过谁能预先知道重疾的发生时间呢？如果能预知寿命只有70周岁，那当然重疾险买到70周岁更好了。

3、重疾赔付次数。重疾险顾名思义保障的是重疾，那么重疾相关的保障力度当然是最核心的影响因素。很多朋友执着于重疾的病种数量和重疾的条款规定。其实这方面各家产品差距很小，因为保监会和保险行业协会为了保护消费者利益，已经对最高发的25种重疾做了统一的规定。25种固定的病种已经占赔付率的95%~98%，而现在大多数产品都是总共80种重疾起步，各个产品在这个方面的差距几乎可以忽略了。重疾赔付次数及规则才是重要的影响因素。

4、身故责任。身故责任分为身故无责任、身故赔保费、身故赔保额三种（受政策限制，未成年人身故责任多为二倍保费，在这里不细分了）。这个看似是寿险功能的东西其实对重疾险的价格影响特别大，可以看到传统产品设计几乎都是选择身故赔保额，而新兴的主打高性价比的产品大多是身故赔保费或直接无赔付来降低成本。

5、轻症及中症责任。相对于可怕的重疾，人们对轻症和中症保障的需求是很大的，因为轻症和中症责任更容易发生，且对自己正常的工作和生活也会造成巨大的影响。轻症和中症责任的设置也是对重疾险定价影响比较大的因素。

6、特定疾病。特定疾病分为男、女特定疾病及少儿特定疾病，所保障的病种是男、女、少儿三个群体的高发疾病，在重疾基础上会额外赔付一定保额。可以附加特定疾病责任的产品不多，其存在意义是加强对高发疾病的强化保障，但同时价格一定会上升。加入特定疾病保障后，实现了高概率疾病高保障，低概率疾病低保障的区分对待，是有一定意义的。但是如果在预算有限的情况下还是优先提高基本保额吧，毕竟基本保额比较低的情况下，特定疾病责任增加的赔付净额度有限。

7、住址问题。为什么买保险还和住址有关呢？中国的保险行业发展到现在，全国已经有近百家人寿保险公司，有些保险公司体量比较小，人力物力有限，集中做京沪这样的超大城市业务，而监管又规定保险公司只能在有分支机构的省份开展业务。因此，京沪的保险公司最多，产品竞争最激烈。在京沪有住所（可以是工作也可以是生活，可以是自有住房也可以是租住房屋）的群体可选的品牌和产品是最多的，更容易选到高性价比的产品。

尽管很多人开始意识到重疾险的重要性，但面对市场上种类繁多的产品，保险小白们往往一头雾水，不知从何选起。如果不知道怎么选择的人们可以看看上面对零基础保险小白的重疾险选购攻略的介绍。