房贷提前还款的注意事项有哪些？

专家回答（3）

• 1、提前预约。在借款期内、贷款发放满一年以后，经银行同意，可书面申请提前归还部分或全部贷款。一般银行办理此项业务需要2-7个工作日时间。各家银行对于提前还贷的规定彼此各不相同，贷款人在决定提前还贷前务必弄清贷款银行的操作流程。

  2、贷款文件要准备好。借款人如果要提前还贷的话，一般要在电话或书面申请后，携带自己的身份证、借款合同到银行办理审批手续。如果是结清全部尾款的借款人，在银行计算出剩余贷款额后，便于借款人存入足够的钱来提前还贷。如果是转按揭业务的客户和业主，最好还要找专业的担保机构来做委托公证，以免出现业主提前还款后客户不买或是客户用首付帮业主还清尾款后业主涨价的风险。

  3、降息后利率的计算方式。新的利息标准将在新的一年开始时计算，所以，即使要提前还贷，贷款人也要把握好时机，尽可能在新利息生效前一年的年末提前还贷。在提前还清全部贷款后，贷款人要记住到保险公司等部门退保。

  4、退保。贷款人提前结清全部尾款后，银行会出具结清证明，借款人携带银行开具的贷款结清证明原件、原保单的正副本和发票，打电话给相关保险公司，预约退保即可。借款人在办理贷款时，银行都会办理抵押登记。客户如果结清贷款的话，一定不要忘记去解抵押这个环节。借款人要携带房产证，结清证明和抵押在银行的他项权利证去各区建委办理解抵押。

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• 提前还房贷，借款人需要注意以下三个问题：

  1、借款人不论是经过等额本息还款，还是采纳等额本金还款，在还款期未到之前即先行偿还贷款的最佳时间均在贷款初期，因为贷款初期的月供中利息占比较大，此时在还款期未到之前即先行偿还贷款节省的房贷利息最多，若贷款期限已过半，就不要急于在还款期未到之前即先行偿还贷款，因为虽然房贷利率没有变化，但这时的还款额中本金占比最大，在还款期未到之前即先行偿还贷款就变得没有意义了。

  2、许多银行规定，借款人在还款期未到之前即先行偿还贷款需要支付一定金额的违约金。所以你在还款期未到之前即先行偿还贷款时一定要仔细查看贷款合同中的规定或是咨询贷款行，了解清楚在还款期未到之前即先行偿还贷款的相关事宜。

  3、若你是经过组合贷款买房的，那么在还款期未到之前即先行偿还贷款时最好先还商贷，因为组合贷款的利率比公积金贷款利率高。

  另外，经过公积金贷款买房的客户，小编不太建议其在还款期未到之前即先行偿还贷款，当然这是在你手上有较高收益的投资渠道的情况下。若你手上没有好的投资渠道，而且公积金缴存数额较高，为了早日摆脱“房奴”身份，可以提前还掉部分款项。

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• 1、不必先还公积金。对于公积金贷款而言，是不是一定要先将公积金贷款还清后才能申请提前还商业贷款？业内人士表示，只有公积金账户里的钱才是必须先用来清偿公积金贷款的。如果是其它自有资金，完全可以根据个人的喜好和需求，来决定是先用来还商业贷款还是先用于冲抵公积金贷款。

  2、抵押注销。银行人士指出，由于许多贷款人对抵押权比较淡漠，提前还款后往往忘记了去产权部门办理抵押注销，这样贷款虽然还清了，但房屋仍在产权部门备案，会为日后的房屋交易带来不必要的麻烦。

  3、注意银行规定。大部分银行对于提前还款都有要求，有一些银行规定至少要还款一年后才可以申请提前还贷，但也有个别银行表示随时可以申请提前还贷。所以购房者要注意自己办理贷款的银行的具体规定。

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